汽车金融公司是做什么的？
传统汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。而合智思创汽车金融指的是汽车金融风控这一块的，合智思创不提供汽车金融贷款服务，但是合智思创公司可以在风控这一块制定解决方案，为汽车金融公司排忧解难！
合智思创汽车金融公司主要针对哪些风险?
一是欺诈风险，操作风险，道德风险，以及信用风险。其实最严重的是欺诈风险，因为其实我们很多包括不管是汽车金融也好，信贷也好，他可能都会有一些逾期客户。逾期客户你要分析他的特征跟表现，他是真的因为还款习惯的问题忘记了还款，还是说短期内资金压力导致他无法偿还，或者是本着骗钱的目的来的。所以风险管理要掌握一个平衡点。我们首先要排除的是欺诈类客户。因为他是本着骗你钱来的。他是不会做任何偿还动作的。所以反欺诈这块就需要有相应的反欺诈模型。第一首先通过我们数据回溯，因为我们贷后的数据真正的逾期的客户，他的各项的纬度和指标是可分类可研究的。还有一个第三方数据，第三方数据现在有很多这种第三方数据公司名单，通过我们的贷后风控模型、贷款模型和第三方数据设定的阈值，最大限度的排除欺诈风险。其次，就是我们的操作风险和道德风险。其实操作风险和道德风险我们可以通过我们的系统流程优化。现在不论我们信贷也好，汽车金融也好，我们肯定都是进行线上线下相结合的，包括我们的系统流程，我们的业务流程，以及我们app的流程。这个东西都是要我们进行不断的反复验证去进行迭代更新的。通过这种迭代更新，我们能够有效的避免这个操作风险和道德风险。前面我们提到风控模型。因为这个风控模型是需要不断调整的。在这个公司建立初期，他的数据量不够大，通过他的这个数据的不断回顾，以及他的模型的反复验证，能够评判出一个适合自己公司使用的一个风控模型。这里面的维度基本包括个人的基本情况，职业、资产已经信用历史等等。还有一个就是我们线上线下的交叉核验。因为现在很多的业务流程为了时间短、客户体验好，都是采用这种线上模式，但是有一些业务是需要人工的线上线下检查核验的。我们也不能为了就是说完全的考虑客户体验而不顾我们风险。
合智思创汽车金融公司统计的欺诈形式总结：
1、不良中介1)不良中介欺诈行为描述很多客户在申请大额信用卡是比较困难的，这时候大家通常的办法就是找中介办理，如果遇到一些不良中介，中介首先都会跟客户说采用贷款方式购车，这样即可购车还可以获得信用记录，购车的首付款由中介为客户支付，这样购车后申请信用卡的时候能够获得更高的信用额度。部分客户对金融防范意识比较薄弱，认为自己不用出资即可获得车辆，于是在中介的协助下签了一套合格贷款申请资料并递交，获得贷款批准后，中介将会告知客户该车已经办理抵押贷款，对车进行控制，并向客户索取一大笔手续费，这个时候客户才知道上当受骗，从而导致逾期还款。2)不良中介诈骗手段通过网络、店面进行宣传，宣传特点是诱惑力比较大。3)不良中介欺诈特点①0首付购车、代办大额信用卡②办理车辆贷款不需要本人到场③申请贷款高价车、且要求低首付④与客户签署购车、代理提车协议⑤提供购车贷款全套服务⑥为客户代替支付首付(盗刷信用卡)⑦代替客户提车⑧使用客户资料办理多张信用卡;⑨向客户索取首付及高价手续费，否则将车辆抵押变卖二、车辆套现1)车辆套现欺诈行为描述客户通过4s店递交贷款材料，汽车金融机构通过审批后，客户将车提取，这时候金融机构要求客户到汽车金融机构办理汽车抵押，但客户会以各种理由推脱，这时候客户已经将车过户给其他人套取现金。2)车辆套现诈骗手段以各种理由推脱到取车金融机构办理抵押登记，在此期间将车非法过户或二次抵押。3)车辆套现欺诈案特点①客户无购车意愿②目的是为获取现金③以各种理由推脱进行抵押登记④拿车后迅速变现
几种常见的诈骗形式：一、合同诈骗具体表现：承租人虚构经济实力、履约能力与担保能力;伪造汽车销售发票与机动车登记证;承租人与汽车供应商恶意串通;车辆重复融资。应对措施：对承租人充分调查，特别是承租人的工作单位、稳定性、车辆与工作的匹配度等;合同中明确声明承租人、担保人提供的材料可作为法律证据，起震慑作用;遇到诈骗后，迅速报案，同时加强与警方沟通避免将案件归为民事经济纠纷而拒绝立案。二、租金拖欠具体表现：承租人不能按时或足额交纳租金。应对措施：及时了解原因，必要时立即采取法律措施;汽车应装有一部或多部gps;如必须自行处置或执行，可选择汽车行驶途中，避开承租人的势力控制范围。三、车辆被无权处分具体表现：考虑到操作便利性、税收成本、后续问题等方面，汽车融资公司与承租人并不一定办理车辆过户，尤其是售后回租模式。在实务中，这加大了融资租赁公司的风险。应对措施：避免将机动车登记证、行驶证、发票等权证登记于承租人名下;如无法避免，则在合同中明确约定车辆已抵押给汽车融资租赁公司，并在登记机关办理抵押权登记;在车辆显著位置标识，让第三方明晰该车为租赁车辆;根据《中华人民共和国最高人民法院关于审理融资租赁合同纠纷适用法律问题的解释》(以下简称“《融资租赁司法解释》”)第九条的规定，证明第三人属于负有交易时须按照法律、行政法规、行业或者地区主管部门的规定在相应机构进行融资租赁交易查询的义务主体。四、车辆被查封、扣留的风险具体表现：租赁车辆若设计刑事案件或其他纠纷，可能会被法院查封扣押。虽然依据公安部颁布的《公安机关办理刑事案件程序规定》第六十一条规定要求公安机关在拍摄或者制作足以反映原物外形或者内容的照片、录像后返还车辆，但实务操作中难度不小。应对措施：汽车融资租赁公司应积极争取公安机关及法院对车辆所有权的认可，包括递交购买合同、发票、融资租赁合同、机动车登记证等一系列证明材料;在融资租赁合同中明确约定在上述情形下，汽车融资租赁公司有权解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及违约金，及时向承租人发出解除合同通知书，并要求承担相应责任。五、车辆被盗抢、毁损与灭失具体表现：在汽车融资租赁中，汽车的所有权与使用权分离，虽然汽车的维修、保养、安全性责任均由承租人承担，车辆被盗、毁损及灭失风险亦由承租人承担，但是为充分保障自身权益并从有效控制维权成本的角度考量，汽车融资租赁公司必须充分重视车辆的被盗抢、毁损及灭失风险。应对措施：要求承租人购买保险，监督承租人及时、有效续保;确保安装gps以及gms防盗系统，定时检查，及时维护。六、被交通行政处罚及被第三人索赔的风险具体表现：对于融资租赁车辆在发生交通事故后的风险，同车辆涉及刑事、民事案件而被查封、扣押的风险有相同之处，也有不同之处。相同之处在于由于对融资租赁法律关系的 不甚了解，致使司法及执法机关在实务中惯性地将涉事车辆当做承租人所有车辆进行扣押，特别是在一些汽车融资租赁业务中，相关登记并未登记在汽车融资租赁公司名下时。不同之处在于若汽车融资租赁公司在操作融资租赁业务时对承租人的认定存在过错，如承租人为自然人时其并未取得机动车驾驶证，而当承租人为物流企 业时，该企业并未取得道路运输经营许可证等资质或者资质已过有效期等情形下汽车融资租赁公司仍然开展融资租赁业务，汽车融资租赁公司就需要承担一定的责任。应对措施：在操作融资租赁业务时，对承租人做全面的适格承租调查;在融资租赁合同中明确约定，承租人符合使用租赁车辆并开展相关业务的一切资质条件，并承诺由于该原因导致的一切损失及索赔均由其承担，若汽车融资租赁公司承担责任的，事后可向其进行追偿;积极与交通执法机关进行沟通协调，争取其对车辆所有权的认可进而做出合理处置措施;与交警指挥中心或者车辆管理所保持良好合作关系，在出现公司所有车辆号码的违规、过户等事项时能及时通知到公司。七、车辆质量瑕疵风险具体表现：在汽车融资租赁业务中，汽车融资租赁公司是基于承租人对车辆及供应商的而选择而购买车辆交由承租人使用，汽车融资租赁公司仅收取租金，供应商直接向承租人进 行交付并由承租人进行验收确认，汽车融资租赁公司并不对车辆的质量承担任何责任，除非有证据证明其对承租人选择车辆或供应商进行了干扰，这在一些厂商系的 汽车融资租赁公司开展业务的过程中发生的概率更高。应对措施：在融资租赁合同中明确约定汽车融资租赁公司并未干涉承租人对租赁物及供应商的选择，车辆质量瑕疵与其无关，承租人不得以此为借口拒绝履行交纳租金的义务。在实务中，一些汽车融资租赁公司为规避风险也为操作的便利性，会采用委托购买的方式，委托承租人购买车辆，根据委托代理原理，代理人的代理效果最终归于被代 理人即汽车融资租赁公司，但是购买过程中的行为却是由承租人做出，其作为受托方充分行使其对车辆和供应商的选择权和确定权，依据自己的技能独立自主选定向 供应商购买车辆。通过上述操作，能有效防范汽车融资租赁公司出现因干扰承租人的选择权而带来的相应责任。八、“营改增”带来的税收风险具体表现：根据财税[2013]37号《关于在全国开展交通运输业和部分现代服务业营业税改征增值税试点税收政策的通知》(简称“37号文”)的规定(已由财政部、国 家税务总局于2013年12月9日联合下发的《关于将铁路运输和邮政业纳入营业税改征增值税试点的通知》，简称“106号文”替代)，从2012年1月1日在上海开始试点的交通运输业及部分现代服务业营业税改征增值税试点已经在2013年8月1日扩展到全国范围。汽车融资租赁作为有形动产租赁，属于营改增 的试点范围。“营改增”后，汽车融资租赁中直租模式业务的税率实际从5%提高到17%，但是购买汽车环节的增值税可以抵扣，实际税负并未随着税率大幅提 升。然而在回租模式中，由于承租人出售车辆的行为不征收增值税也不征收营业税导致承租人不一定愿意开具发票，对于承租人为自然人的更不可能开具，汽车融资 租赁公司也就无法进行进项税的抵扣。应对措施：加强对财务部门的工作要求，对税收政策以及当地税务机关的操作口径作充分了解和沟通，此外，财务部门必须根据“106号文”的规定扣除承租人收取的车辆本金价款后以及对外支付的借款利息(包括外汇借款和人民币借款利息)、发行债券利息后的余额计算销售额;直租模式中要求供应商开具积极要求回租模式业务中的承租人(亦为供应商)开具发票，因为根据“106号文”的规定，虽然不得开具增值税专用发票，但可以开具普通发票，这有利于确定车辆本金价款金额，即使不开具发票也应要求其开具相应收据。
合智思创汽车金融公司贷前贷后的风控体系：
贷前信用评估：首先是对个人的评估，大数据4v特性（velocity volume value variety）实时、大量化数据、低价值密度，合智思创采用腾讯大数据从多源的方面对用户的行为习惯和消费情况进行数据收集分析，对用户进行画像建模，通过大数据可以迅速搜集企业或者用户的信息，其中包括用户基本信息、用户行为信息、用户社交数据，对个人用户标签化定义。大数据是企业的感体、感知要素，企业通过各种的“感知器官”收集信息并以数据形式展示，数据的指标能监测和反应企业运行状态。大数据对企业的作用：在技术上，大数据推动企业数据分析技术革新；在管理上，大数据优化企业管理流程，促进管理效率提升；在运营上，大数据改变了以往的营销策略，提供个性化的产品和服务；在思维上改变以技术或产品为导向的企业思维，通过大数据挖掘消费者用户的需求。在汽车金融行业对企业进行信用评估可以迅速掌握企业管理数据、运营数据、产品数据、生产数据、用户数据，多元化的分析渠道从而有足够的数据进行贷前评估
贷后风险管理模式：汽车金融信贷gps+腾讯大数据 风控手段：微信定位+思创云平台监控
风控gps是汽车金融行业的重中之重，汽车金融行业上发生的多次抵押现象已经屡见不鲜，车辆被盗，按揭车、租赁车、抵押车都能被拿去抵押，甚至有些抵押车上拆除几十个gps，安全�...